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收单业务中的参与主体及其获益情况

2020-09-25 来源:商户收银技术 作者:四川银联清算协会

  一、收单业务参与主体

  (一)持卡人

  持卡人是指由发卡机构(银行)经过筛选批准(其中,信用卡将给予一定信贷额度)的持卡消费者。持卡人可使用银行卡从商家处购买物品或服务,或通过银行的网点及自助设备支取现金。持卡人享有用卡的便利性、信用卡即时信贷的优越性,也需及时偿付对银行的欠款。

  (二)发卡机构

  发卡机构在国内主要是商业银行,负责审核和批准持卡人并发卡,接收与支付来自银联、VISA 或MasterCard等清算组织的交易,向持卡人索要已支付的款项。发卡机构通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用,是银行卡市场的发起者与组织者。

  (三)特约商户

  特约商户即接受银行卡的商家。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商、饭店、航空公司、宾馆、医院、超市、快餐店、电影院等)、个人或其他组织,只要它们满足银联、VISA或MasterCard以及收单机构的资格标准即可。商户与收单机构签订有关于接受银行卡作为付款方式的文字合同,商户要服从合同中的条款。

  (四)收单机构

  收单机构包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构,获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构,以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。它们招揽、审核、接收商户进入银行卡交易系统,为商户提供交易资金结算服务。

  收单机构与商户在以下方面签有文字合同:①接收商户的销售票据;②提供商户银行卡的授权终端以及合同包括的支持服务;③处理信用卡的交易。通常收单机构在处理银行卡交易时,要向商户收取一笔 “手续费”.

  目前,绝大多数银行既是发卡机构也是收单机构,作为发卡机构,它们负责维护与持卡人的关系;作为收单机构,它们负责维护与商户的关系。

  此外,部分收单机构会将收单、POS等服务提供给第三方机构维护,此类第三方机构称为收单外包服务商。它们是接受收单机构委托从事收单业务中非核心业务的企业。诸如推广收单机构特色业务、拓展特约商户、帮商户解决机具故障、提供日常维护等服务工作均可由此类企业承担。

  (五)银行卡组织(清算机构)

  国际上主要有维萨(VISA)、万事达卡(MasterCard)、美国运通( American Express)、发现卡(Discovery) 、大莱信用证(Diners Club) 、日本信用卡公司(JBC)等信用卡组织或公司。

  目前国内最重要的银行卡组织是中国银联(ChinaUnion),它通过制定银行卡清算标准和规则,运营银行卡清算业务系统,授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡,并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务,计算往来资金,并协助完成资金划拨。

收单业务介绍

  二、特约商户受理银行卡的好处

  在日常工作生活中,银行卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者的青睐,人们现在也逐渐习惯了使用银行卡进行消费,同时越来越多的商店已把银行卡作为结算支付的重要方式。受理银行卡对特约商户的益处主要表现在以下几方面。

  (1)方便消费者购物和消费,剌激了大额采购和冲动性购物,增加商户的销售额。使用银行卡进行消费,消费者可以不用随身携带大量现金;而且由于银行卡消费结算过程中,没有现金付出的概念,消费者往往容易产生冲动性购物的欲望和购物消费的随意性。统计数据也表明,使用银行卡交易的平均消费金额要高于使用现金交易的平均消费金额,这些都大大地增加了商户的销售量和销售额。

  (2)比收取现金安全、卫生,还减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点环节。商户在收取现金过程中往往需要识别假钞假币,收取后还需要对钞票进行清点、保管,在每日营业结束后还需要将现金押解至银行。在这期间,安全始终是商户需要考虑的问题。受理银行卡则避免了现金所带来的这些安全隐患问题。

  同时,现金在流通过程中会不可避免地沾染上各类细菌或病毒,给消费者和收银员的身体健康带来威胁,而受理银行卡则可以有效减少细菌或病毒的传播机会,创造一个安全、 卫生的消费环境。

  (3)提升了交易处理速度,加快了商户资金的使用效率。商户受理银行卡,不仅在消费结算时交易速度更快,而且款项入账及时、账务清楚,方便商户对资金的调度,提高了商户资金的使用效率。

  (4)吸引了更多的消费者。由于不少消费者已经习惯利用银行卡进行消费,商户接受银行卡交易,可以提供给消费者更多的方便和选择,吸引更多的新消费群体,也提升了商户形象。如果商户开办了受理国际卡业务,还可以接受类似维萨(VISA) 、万事达(MasterCard) 等国际卡组织的国际卡,从而吸引更多的境外旅游者。

  目前,还有各种非传统的交易渠道,如互联网等购物方式,使得更多的消费者足不出户便可享受到商户的多样服务。

  (5)帮助商户在市场竞争中建立优势地位。通过受理银行卡,商户能够收集相关消费者数据,通过对数据的分析、研究,可以制订出具有针对性的客户服务计划,开展多种形式的促销活动,和其他行业的企业结盟进行联合营销等。这使得商户可以在激烈的市场竞争中建立并强化优势地位,树立良好的企业形象。

  三、各参与方在银行卡收单业务中的获益

  第一,持卡人获得更佳的支付体验。与使用现金相比,客户可以享受更安全、更便捷的支付体验,对商品或服务的需求也能及时得到满足。

  第二,商户获得更多营业收入。与使用现金相比,消费者的潜在需求将更容易实现,并且银行卡消费的笔均金额更高,将给商户带来更多的营业收入。

  第三,发卡机构获得回佣分成中的服务费,作为风险补偿以及交易费用支出的收益。

  第四,收单机构得到收单手续费,该费用一般由收单机构和商户议定。

  第五,银行卡组织提供清算转接,获得清算网络服务费。在支付交易流程中,规范化标准化的授权清算结算系统,能避免收单机构与发卡机构逐一直接联系谈判,大幅降低了整体交易成本。

  第六,收单外包服务商实现了业务社会化、专业化分工,在提高收单业务服务质量和效率,增加商户的黏度的同时,有效降低了收单机构业务成本。

  四、收银员在收单环中的作用

  在非现金交易收银业务中,收银员直接面对消费者,为消费者办理付款和提供有关自助付款环节的操作指导,其作用主要体现在以下几个方面:

  1.体现支付的便利性,提升消费者对非现金支付方式的接受度

  收银员对收银业务操作的熟练程度,会直接影响消费者对收银员专业度的评价,进而影响对商户的好感度。收银员具备了良好的受理技能,在提升消费者支付体验的同时,也是对支付手段创新最直观的宣传,促进了整个支付产业的不断升级。

  2.确保交易流程符合既定规范,防范支付风险

  收银员是整个支付受理过程中的第一个环节,其风险防范功能举足轻重。传统POS刷卡受理中的银行卡识别、消费者身份验证,最新的二维码扫码支付与非接卡交易中的设备状态正常与否,都与收银员的业务技能和素质密切相关。

  3.做好日常管理,协助收单机构做好机具的维护和业务查询

  在日常受理过程中,收银员难免接触持卡人银行卡、支付账号,甚至还有可能获知交易密码等敏感信息。因该类信息涉及消费者财产安全,均属于机密资料,故收银员有义务对此类资料保密。

  消费者成功付款后,留存的单据是其消费行为的重要证明材料,对于商户和收单机构同等重要,收银员有责任将相关单据妥善保存,在收单机构前来商户处巡检或查询某笔可疑交易时及时提供,避免由于单据遗失给商户或收单机构造成损失。