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信用卡的一些奥秘

2019-05-13 来源:安全付 作者:Memory

  我们都知道,现代金融建立在信用身上的,现代社会也是建立在信用身上的,美国人非常在意自己的信用记录,所以信用方面的制度也相应的成熟。然而对于中国而言,信用制度的建立比美国落后太多了,整个信用制度的推广,也是从信用卡开始的。

      2003年,中国银联的成立,各大银行才开始对自己的信用卡的投入加大力度,自那以后,我国的信用卡市场才开始爆发性的增长。到了今天,信用卡几乎覆盖了全中国,在个人信用发展的过程中,信用卡将个人的信贷的能力提高了一大步,也把抵押贷款往信用贷款的方向推进了一大步。那么,在这个新的信用时代,我们来了解一些关于信用卡的知识。

  一、信用卡的本质。

  其实很多人都不知道,信用卡起源于美国的餐饮业。在上个世纪50年代的时候,有一个叫做弗兰克的美国人,在餐厅吃饭的时候忘记带钱包了,这个时候就很尴尬了。于是他产生了一个想法:能不能有一种让人们“现在消费,事后付款”方式,来解决这个问题。然后他就投资了1万美元,成立了“大莱俱乐部”,成为会员后,只需要提供一种塑料卡片来证明你的身份和支付能力,就可以用这张卡片来记账消费。 

       这个模式非常的成功,对消费的刺激力度非常大,记账消费,不必立即支付现金,这个就是最早的信用卡。信用卡的起源是商业信用,并不是银行信用,也就是说信用卡本身不重要。它只是一个媒介或者载体而已,本质上是银行对你的资质进行了审核,给予你一定的贷款额度。而信用卡最重要的就是你的信用,无论信用卡使用多少种使用技巧,它都不会改变你和银行之间的借贷关系。

  二、网络信用卡加速发展。

  在中国,信用卡的业务有一个非常有意思的特点,就是传统的信用卡业务非常滞后,而网络的信用工具非常发达。我国传统的信用卡覆盖率在全世界是比较低的,大概是三个人持有一张,是美国人均持卡量的十分之一。而且中小城市,信用卡的覆盖率更低,我国的个人征信体系处于起步阶段,所以银行发卡的审批是相对严格的,对于申请者的职业,工资单流水,都是会有一个严格的要求。还有一个原因是因为我国社会收入普遍低,缺乏社会保障机制,人群的储蓄意愿远远地高于消费意愿。尤其是老一辈的人,宁可选择让货币贬值,也不会轻易消费,唯一可以让他们拿出积蓄的只有房子。

  但是近十年来,80、90后成为了消费主力,随着收入水平的不断上升,信用卡的业务增长速度非常迅速。但很多90后心中,蚂蚁花呗和京东白条等等这些网络的信用工具其实已经取代了信用卡的地位,平均每4个90后里就有一个人在用蚂蚁花呗,如今几乎所有的互联网巨头,尤其是电商企业,都发行了这类网络信用工具,而这种工具本质上也是信用卡,只不过从有形的卡片变成了“APP+信用”。但无论是银行信用卡,还是网络信用卡,这都意味着我国在转型成为一个信用社会,正在朝着个人信用资本化的方向发展。

  三、信用卡消费的奥秘。

  那么,银行为什么热衷于发信用卡呢,自然是银行卡可以给银行带来更多收入。2016年,招商银行的业务构成中,信用卡的贷款占比是13%,光是信用卡的利息收入就是300多亿,非利息收入还有113亿。你可能会奇怪,平常你消费了一笔,然后下个月还了,银行就是白送钱给你,那这么多的钱,银行到底是怎么赚来的。其中,银行最大的一项收入就是来自信用卡分期的“利率幻觉”。

账单分期手续费率标准表

期数 3 6 12 18 24
每月手续费率 0.75% 0.70% 0.60% 0.60% 0.62%
  注:每月手续费=分期总金额*手续费率,将在分期后的每个账单日按期入账并收取。
  上述为基数参考价格,我行有权根据市场情况和客户资质上限浮动,具体以客户申请时告知

  例如图上,是一家银行的信用卡分期手续费计算表,可以看出选择12期分期还款的话,每期的手续费仅为0.6%,按照这个方法计算,年利率也很便宜啊,才7.2%。但是这个计算是完全错误的,要记住你每个月都在偿还本金,所以你的总借款额度是按月下降的。按照12000元计算,到最后一个月的时候,你的本金只有多少呢,1000元。但是你的手续费仍是固定的,也就是说,最后一个月你的月息仍是7.2%,最后你付出的利率是12*7.2%,在13.23%左右。虽然都是利率,但实际利率却是名义利率的两倍左右,这就是典型的利率幻觉。 

       除此之外,银行信用卡还会利用人性的弱点赚钱年费,在办卡的时候,他们会鼓励客户办理金卡或者白金卡,并且第一年给你免费。但其实这种卡的年费是很高的,一般在3000元以上,拿到以后你经常可以有很多特殊待遇,比如经济舱的VIP休息室,高尔夫球场五折等等。还有信用卡提现,你有时候会接到信用卡客服电话,鼓励你把信用卡额度提出了当现金用,但是银行提现额度是按照日利率的万分之五来收取,并且按月复利计算。

  在还款的时候,也提醒你可以使用最低额度还款,这样一来你的计息过程就是按照每个月滚一次雪球,到最后的实际利率能够达到20%。有的人想当然的觉得自己可以多办理这种信用卡,然后可以拆东墙补西墙,维持一种平衡。但实际上你借来的钱只是还了利息和部分欠款,同时你又负担了一笔利息,这样下去你的利息在多张卡的累积下,就会越来越多,直到崩盘的那一天。所以你看信用卡的盈利模式是多种多样的,银行也不是白给你钱的,每一钱的背后都必然附带利息,只不过是无形的或有形的利息。在使用信用卡的过程中,你只要注意到信用卡的本质和特点,然后就可以科学和合理的使用信用卡。

  在这个新的社会规则里,最核心的一点,就是自己的信用记录,这一点才是根本。